Si estás pensando en comprar una vivienda, probablemente te preguntes qué mira el banco para conceder una hipoteca. Tener un buen sueldo ayuda, pero no es el único factor que determina si una entidad aprobará la operación.

El banco analizará tu situación económica de forma global. Revisará tus ingresos, tus deudas, tu estabilidad laboral y el importe que quieres financiar. También tendrá en cuenta las características de la vivienda que quieres comprar.

Conocer estos criterios antes de solicitar financiación puede ayudarte a saber si tu perfil encaja y qué aspectos deberías mejorar.

¿Qué mira el banco para conceder una hipoteca?

Antes de aprobar una hipoteca, el banco realiza un estudio de solvencia. El objetivo es comprobar que podrás devolver el préstamo durante toda su duración.

De hecho, el Banco de España indica que las entidades deben valorar la capacidad presente y futura del cliente para afrontar la deuda. La solvencia del solicitante debe tener más peso que el propio valor de la vivienda.

Estos son algunos de los aspectos que suelen revisar.

Tus ingresos

El banco necesita saber cuánto dinero entra cada mes en tu hogar.

Por eso, puede analizar:

• Tu salario.
• Otros ingresos recurrentes.
• Los ingresos de otro titular, si compras en pareja.
• La evolución de tus ingresos durante los últimos meses o años.

No existe un salario mínimo universal para conseguir una hipoteca. Lo importante es la relación entre tus ingresos y la cuota que tendrías que pagar.

Tu estabilidad laboral

Otro punto importante es la estabilidad de tus ingresos.

Un contrato indefinido suele ofrecer más seguridad al banco, pero no es la única situación válida. También puedes conseguir una hipoteca siendo autónomo, funcionario o teniendo otros tipos de contrato.

En estos casos, la entidad estudiará con más detalle la continuidad de los ingresos.

Por ejemplo, si eres autónomo puede revisar la evolución de tu facturación, tus declaraciones fiscales y la antigüedad de tu actividad.

Tus deudas actuales también cuentan

Para entender qué mira el banco para conceder una hipoteca, hay que mirar más allá de los ingresos.

También importa cuánto dinero debes actualmente.

Un préstamo para el coche, una financiación personal o determinadas líneas de crédito reducen la cantidad de ingresos disponibles cada mes.

Las entidades pueden consultar la CIRBE del Banco de España para conocer los riesgos y deudas que tienes con otras entidades financieras. También pueden consultar registros de impagados.

Por eso, dos personas con el mismo salario pueden recibir respuestas muy diferentes.

Una persona que gana 2.000 euros al mes sin otras deudas puede tener más capacidad de financiación que otra con los mismos ingresos y varias cuotas pendientes.

¿Cuánto dinero tienes ahorrado?

Los ahorros también influyen en la operación.

En una hipoteca convencional, el banco suele financiar una parte del valor de la vivienda. El Banco de España señala que, habitualmente, la financiación llega hasta alrededor del 80% del valor de tasación.

Esto significa que el comprador normalmente necesita aportar parte del precio y asumir otros gastos relacionados con la compra.

Sin embargo, no todas las operaciones funcionan igual.

Dependiendo del perfil del cliente, la vivienda y la entidad financiera, pueden existir opciones con porcentajes superiores de financiación.

Por eso, no conviene descartar una compra únicamente porque no tengas el 20% del precio ahorrado.

El banco también revisa la vivienda

La vivienda sirve como garantía de la hipoteca, así que también forma parte del análisis.

Para ello, se realiza una tasación.

La tasación establece un valor objetivo del inmueble y ayuda al banco a determinar cuánto dinero está dispuesto a financiar.

Por ejemplo, si acuerdas comprar una vivienda por 250.000 euros pero la tasación resulta inferior, puede cambiar el importe máximo que la entidad quiera prestarte.

Por eso, el precio de compra y el valor de tasación no siempre tienen el mismo peso.

¿Tener un buen sueldo garantiza que te concedan la hipoteca?

No.

Este es uno de los errores más habituales cuando alguien intenta averiguar qué mira el banco para conceder una hipoteca.

Puedes tener ingresos elevados y, aun así, encontrar dificultades si tienes muchas deudas, poca estabilidad o quieres asumir una cuota demasiado elevada.

También puede ocurrir lo contrario.

Una persona con unos ingresos más moderados puede tener un perfil sólido si mantiene pocos gastos, apenas tiene deudas y dispone de ahorros.

Cada entidad aplica además sus propios criterios de riesgo. Por eso, un banco puede rechazar una operación que otra entidad sí considera viable. El Banco de España recuerda que cada banco puede aprobar o denegar una solicitud después de realizar su propio estudio individualizado.

Analiza tu perfil antes de pedir una hipoteca

Saber qué mira el banco para conceder una hipoteca te permite llegar mejor preparado al proceso.

Antes de solicitar financiación, revisa tus ingresos, tus deudas, tus ahorros y el precio de vivienda que quieres asumir.

Además, comparar diferentes entidades puede marcar una diferencia importante. No todos los bancos ofrecen las mismas condiciones ni valoran de la misma forma cada perfil.

En Inortia analizamos tu situación financiera y buscamos entre diferentes opciones para encontrar una financiación que encaje con tu caso.

Ahora que sabes qué aspectos valorará el banco, puedes dar el siguiente paso con una idea mucho más clara de tu capacidad para comprar vivienda.